El proyecto de ley de reforma de quiebras importantes permitiría la anulación de préstamos estudiantiles y haría otros cambios dramáticos - (201) 646-3333

El proyecto de ley de reforma de quiebras importantes permitiría la anulación de préstamos estudiantiles y haría otros cambios dramáticos 

Adam S. Minsky, Esq.

Hoy, los senadores Elizabeth Warren (D-MA), Dick Durbin (D-IL) y Sheldon Whitehouse (D-RI), junto con varios demócratas de la Cámara de Representantes, presentaron la Ley de Reforma de la Bancarrota del Consumidor de 2020. Esta es la primera quiebra importante de consumidores reformar la legislación que se introducirá en el Congreso desde la Ley de Protección al Consumidor y Prevención de Abuso por Quiebras de 2005. Si se aprueba, el proyecto de ley cambiaría fundamentalmente todo el sistema de quiebras, especialmente para los prestatarios de préstamos estudiantiles.

El código de quiebras actual trata la deuda de préstamos estudiantiles de manera diferente a la mayoría de las otras formas de deuda del consumidor, como tarjetas de crédito y facturas médicas. Los prestatarios generalmente deben demostrar que tienen una "dificultad excesiva" para poder liquidar la deuda de sus préstamos estudiantiles en caso de quiebra. Estas restricciones inicialmente solo se aplicaron a los préstamos federales para estudiantes, pero posteriormente se ampliaron para cubrir los préstamos privados para estudiantes tras la aprobación de un proyecto de ley de reforma de quiebras en 2005.

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El estándar de “dificultad indebida” aplicado a la deuda de préstamos estudiantiles no está adecuadamente definido en el estatuto, por lo que los jueces de quiebras han establecido varias pruebas (que varían según la jurisdicción) para determinar la elegibilidad para la condonación. Para demostrar que cumplen con este estándar, los prestatarios deben iniciar un "procedimiento contradictorio", que es esencialmente una demanda dentro del caso de quiebra que se presenta contra los prestamistas de préstamos estudiantiles del prestatario. A través del procedimiento contradictorio, el prestatario debe presentar evidencia que demuestre que cumple con el estándar de dificultad indebida, mientras que los prestamistas estudiantiles presentan evidencia en contra. El procedimiento contradictorio puede ser un proceso largo e invasivo para los prestatarios, y puede resultar bastante costoso para quienes contratan a un abogado privado. Los prestamistas de préstamos para estudiantes también pueden tener significativamente más recursos que los prestatarios, lo que puede darles una ventaja en el litigio. Como resultado, muchos prestatarios de préstamos para estudiantes no logran demostrar dificultades excesivas y muchos otros ni siquiera lo intentan.

El nuevo proyecto de ley de reforma de la quiebra haría un cambio simple, pero de gran alcance, al código de quiebras simplemente eliminando la sección del código que exime de la condonación la deuda de préstamos estudiantiles. Si se promulgan, los préstamos para estudiantes no se tratarían de manera diferente a otras formas de deuda del consumidor y podrían ser cancelados sin un procedimiento contradictorio y sin tener que demostrar una "dificultad excesiva".

Entre otras cosas, el proyecto de ley también reformaría radicalmente el sistema de bancarrotas al reemplazar las bancarrotas del Capítulo 7 y el Capítulo 13 con un proceso de bancarrota único y unificado. Crearía una exención de vivienda federal uniforme, en lugar de un mosaico de exenciones estatales. Permitiría la liquidación de determinadas tarifas y multas gubernamentales. Eximiría las fuentes de ingresos y activos vinculados a la pensión alimenticia, los ingresos por manutención infantil, el crédito fiscal por hijos y el crédito fiscal por ingresos del trabajo. Y tomaría medidas enérgicas contra las prácticas predatorias de prestamistas y acreedores.

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“Nuestra Ley de Reforma de la Bancarrota del Consumidor simplifica y moderniza el sistema de quiebra del consumidor para ayudar a las personas que luchan con la deuda, comenzando por crear un sistema único para todos los consumidores, simplificando el proceso de presentación y reduciendo las tarifas de presentación”, dijo el Senador Warren. “Me senté en tribunales de bancarrotas y escuché las historias de personas que trabajaron duro, tuvieron grandes sueños y cuyas vidas dieron un giro terrible. Se supone que la quiebra es el último recurso para ayudar a las personas a recuperarse. Debemos arreglar la bancarrota para darle a la gente la oportunidad de luchar ”.

El proyecto de ley tiene pocas posibilidades de ser aprobado por el Senado controlado por los republicanos durante la sesión fallida. Pero sus posibilidades podrían mejorar dependiendo del resultado de la segunda vuelta de las elecciones de enero en Georgia, que determinarán qué partido controla el Senado después de que Joe Biden asuma la presidencia el 20 de enero.