Juez de quiebras borra más de
$430,000 en préstamos estudiantiles para prestatarios con mala suerte
Adam S. Minsky, Esq.
En un fallo poco común, un tribunal de quiebras de California permitió a un prestatario cancelar más de $ 430.000 en préstamos estudiantiles.
El código de quiebras trata la deuda de préstamos estudiantiles de manera diferente a la mayoría de las otras formas de deuda del consumidor, como tarjetas de crédito y facturas médicas. Los prestatarios generalmente deben demostrar que tienen una "dificultad excesiva" para poder liquidar la deuda de sus préstamos estudiantiles en caso de quiebra. Estas restricciones inicialmente solo se aplicaron a los préstamos federales para estudiantes, pero posteriormente se ampliaron para cubrir los préstamos privados para estudiantes tras la aprobación de un proyecto de ley de reforma de quiebras en 2005.
El estándar de "dificultad indebida" aplicado a la deuda de préstamos estudiantiles no está adecuadamente definido en el estatuto, por lo que los jueces de quiebras han establecido varias pruebas (que varían según la jurisdicción) para determinar la elegibilidad para la cancelación. La más común de estas pruebas es la prueba de Brunner.
Para intentar demostrar que cumplen con el estándar de dificultad excesiva, los prestatarios deben iniciar un "procedimiento contradictorio", que es esencialmente una demanda dentro del caso de quiebra que se entabla contra los prestamistas de préstamos estudiantiles del prestatario. A través del procedimiento contradictorio, el prestatario debe presentar evidencia que demuestre que cumple con el estándar de dificultad indebida, mientras que los prestamistas estudiantiles presentan evidencia en contra. El procedimiento contradictorio puede ser un proceso largo e invasivo para los prestatarios, y puede resultar bastante costoso para quienes contratan a un abogado privado. Los prestamistas de préstamos para estudiantes también pueden tener significativamente más recursos que los prestatarios, lo que puede darles una ventaja en el litigio. Como resultado, muchos prestatarios de préstamos para estudiantes no logran demostrar dificultades excesivas y muchos otros ni siquiera lo intentan.
Pero un juez de quiebras en California dictaminó a principios de este mes que un prestatario de préstamos estudiantiles con una racha de mala suerte cumplía con este difícil estándar.
El prestatario en el caso había contraído una deuda sustancial por préstamos estudiantiles para ir a la escuela de medicina (cientos de miles de dólares en deuda por préstamos estudiantiles no son infrecuentes para los graduados de programas de grado en medicina, dados los altos ingresos anticipados). Sin embargo, el prestatario no pudo igualar la residencia después de completar su título de médico. Se vio obligado a aceptar una variedad de trabajos mal pagados y ganó menos de $ 35,000 por año entre 2010 y 2017. En al menos un año, ganó solo $ 3,000. El prestatario afirmó que había solicitado miles de trabajos adicionales durante este período de tiempo, pero no tuvo éxito.
El prestatario se declaró en quiebra y pasó por un procedimiento contradictorio para tratar de demostrar que cumplía con el estándar de dificultad indebida. El tribunal finalmente falló a su favor.
En apoyo de su fallo, el tribunal de quiebras señaló que los gastos del prestatario excedían constantemente sus ingresos, a pesar de sus constantes esfuerzos por conseguir un trabajo mejor remunerado. El tribunal también señaló su falta de una reserva de fondos, el hecho de que sus perspectivas laborales futuras dependían de incurrir en gastos adicionales de capacitación y su voluntad de aceptar cualquier tipo de empleo que pudiera encontrar durante la década anterior. El tribunal determinó además que era poco probable que sus circunstancias financieras generales cambiaran sustancialmente en el futuro, según las pruebas presentadas.
El tribunal de quiebras concluyó que la deuda total por préstamos estudiantiles del prestatario debería reducirse de $ 440.000 a $ 8.291,67 y permitirle al prestatario liquidar el pequeño saldo restante a una tasa de $ 41,87 por mes.
En particular, al emitir su decisión, el tribunal rechazó un argumento del Departamento de Educación de los EE. UU. De que se le debería negar el alivio al prestatario porque no aprovechó los programas de pago basados en los ingresos, que pueden proporcionar pagos asequibles y eventual condonación de préstamos para estudiantes federales. prestatarios de préstamos, incluso para prestatarios con grandes saldos. El tribunal rechazó este argumento dado que el gran saldo en sí estaba afectando su crédito y limitando sus perspectivas de empleo. El tribunal también señaló que podría haber importantes consecuencias fiscales asociadas con la eventual condonación de un préstamo en virtud de un plan de pago basado en los ingresos, y esto también se tuvo en cuenta en la decisión.
El caso, Koeut contra el Departamento de Educación de los EE. UU., En el Distrito Sur de California, es el último de una serie de casos en todo el país que han permitido a los prestatarios cancelar sus préstamos estudiantiles en caso de quiebra, a pesar del difícil procedimiento y el estándar desafiante que tienen. debe reunirse en la corte.
Sin embargo, se están realizando esfuerzos para reformar el código de quiebras para permitir más fácilmente la anulación de los préstamos estudiantiles. La semana pasada, los legisladores demócratas en la Cámara y el Senado dieron a conocer la Ley de Reforma de Bancarrotas del Consumidor de 2020. El proyecto de ley, si se promulga, cambiaría el código de bancarrotas simplemente eliminando la sección del código que exime de la condonación la deuda de préstamos estudiantiles. Los préstamos para estudiantes no se tratarían de manera diferente a otras formas de deuda del consumidor, y podrían cancelarse sin un procedimiento contradictorio y sin tener que demostrar una "dificultad excesiva". El proyecto de ley también promulgaría otras reformas importantes, incluida la reestructuración de los procedimientos de quiebra, la mejora de las protecciones al consumidor contra los acreedores y la ampliación de la condonabilidad de ciertas otras deudas.
El proyecto de ley tiene pocas posibilidades de ser aprobado por el Senado controlado por los republicanos durante la sesión fallida. Pero sus posibilidades podrían mejorar dependiendo del resultado de la segunda vuelta de las elecciones de enero en Georgia, que determinarán qué partido controla el Senado después de que Joe Biden asuma la presidencia el 20 de enero.
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